隨著社會(huì)整體水平的提高，超前消費(fèi)理念已經(jīng)深入人心，越來(lái)越多的人手里或多或少都有幾張信用卡。信用卡用的久了，資深卡友基本上都產(chǎn)生了一個(gè)疑問(wèn)，pos機(jī)費(fèi)率是0.6%，而無(wú)卡支付是0.38%，甚至更低，這究竟是為什么呢?
首先，來(lái)給大家交個(gè)底。其實(shí)，說(shuō)到底，這個(gè)難題就是各大企業(yè)的第三方支付平臺(tái)和壟斷的銀聯(lián)之間一場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)罷了。
一、先來(lái)說(shuō)一說(shuō)銀聯(lián)是什么機(jī)構(gòu)?首先，我們來(lái)聊一聊為什么要成立銀聯(lián)，銀聯(lián)機(jī)構(gòu)又是什么人成立的。中國(guó)銀聯(lián)是2002年三月份在上海成立的。中國(guó)在2002年之前，各大銀行之間完全沒(méi)有交集，一般都是你手頭有什么銀行的卡就只能去這家銀行的各大支行和相對(duì)應(yīng)的取款機(jī)上進(jìn)行各類(lèi)交易行為。就比如你有農(nóng)行卡，你就只能去農(nóng)行的ATM機(jī)上取款轉(zhuǎn)賬，你的建行的卡也只能在建行的POS機(jī)消費(fèi)，你想跨行是根本不可能的一件事。但是隨著信用卡迅速發(fā)展，跨行交易的呼聲越來(lái)越高，如果各大銀行還是自掃門(mén)前雪，那辦事的效率就太低了。銀聯(lián)利用其獨(dú)特的聰明才智，設(shè)計(jì)了一套跨行交易清算的系統(tǒng)，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通。從此，你拿著建行的卡去農(nóng)行的ATM取錢(qián)，就再也不會(huì)被人罵了。只不過(guò)，你跨行的每一次的刷卡，包括取款或轉(zhuǎn)賬都需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，而這些手續(xù)費(fèi)也就全部進(jìn)入了銀聯(lián)的腰包。于是的，很快的銀聯(lián)就成為了一個(gè)暴發(fā)戶了。成立銀聯(lián)公司，讓銀聯(lián)去管理每個(gè)銀行的銀行卡，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通，這樣不僅大大提高了資金流轉(zhuǎn)的效率，更是進(jìn)一步方便了消費(fèi)者。其實(shí)，早期接觸pos機(jī)的人可能還知道，最早的POS機(jī)也是需要銀行來(lái)裝的，而且安裝這pos機(jī)還不是免費(fèi)的，而是需要2000元押金的，或者也可以稱其為租賃費(fèi)，而且更夸張的是還需要每年回訪一次。很多商家嫌這2000元太虧，所以好多商家寧愿給客戶打折，也不歡迎客戶使用POS機(jī)刷卡。就因?yàn)檫@樣，銀聯(lián)就急了。因?yàn)镻OS機(jī)裝不下去，不能普及，大家都用現(xiàn)金交易，那銀聯(lián)就沒(méi)有收入了啊!但如果要銀聯(lián)自己去市場(chǎng)推廣POS機(jī)，那不累死，像他們這種高大上的企業(yè)，怎么可能愿意自己來(lái)做這種臟活累活呢?就在這時(shí)，有位高人就給銀聯(lián)出了個(gè)主意，讓那些有市場(chǎng)推廣能力的大咖(民營(yíng)企業(yè))來(lái)做這個(gè)事吧。可是，這個(gè)涉及到貨幣流通的事，是通天的事情，怎么可以隨隨便便就把這么一件大事讓哪些營(yíng)企業(yè)去做呢?要是萬(wàn)一出了安全問(wèn)題，這個(gè)責(zé)任銀聯(lián)也擔(dān)不起啊!就在銀聯(lián)犯愁的時(shí)候，這個(gè)高人接著說(shuō)，這個(gè)不難，去找央媽?zhuān)屟雼尳o這些符合條件的企業(yè)發(fā)個(gè)“銀行卡收單牌照”吧，這樣，不就自己沒(méi)責(zé)任了嗎?央媽一想，這是個(gè)好辦法，于是就制定標(biāo)準(zhǔn)要求，對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行審批發(fā)證。所以，嗅覺(jué)好的企業(yè)就搞到了央媽頒發(fā)的“銀行卡收單牌照”，而這些獲得了央媽頒發(fā)的“銀行卡收單牌照”的企業(yè)，也就成了收單機(jī)構(gòu)。然后，這些收單機(jī)構(gòu)就開(kāi)始組織人員轟轟烈烈的開(kāi)始開(kāi)墾這一市場(chǎng)了。而銀聯(lián)呢，只要制定標(biāo)準(zhǔn)就好了。這個(gè)妥妥的生意，更是讓銀聯(lián)爽了很多年。可是，凡事的規(guī)律就是分久必合，合久必分。銀聯(lián)的NFC是2013年正式投入商用的無(wú)線通訊技術(shù)。這技術(shù)使手機(jī)和POS機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行連接，從而實(shí)現(xiàn)支付的一種手段。最特別的是，NFC還可以放在SIM卡里面實(shí)現(xiàn)。但是自從銀聯(lián)推出了NFC，很多手機(jī)和POS機(jī)都沒(méi)有安裝，所以NFC根本無(wú)法在市場(chǎng)上普及。普及NFC支付需要打通整個(gè)生態(tài)鏈，包括手機(jī)廠商、POS機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商等。因?yàn)樾枰蛲ǖ年P(guān)節(jié)太多，而國(guó)企的效率又遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)公司，所以截止 2016年底，使用NFC技術(shù)的用戶也沒(méi)有多少。其實(shí)吧，說(shuō)到底，銀聯(lián)的NFC就是被第三方支付機(jī)構(gòu)逼出來(lái)的創(chuàng)新，但是市場(chǎng)普及實(shí)在不行。
馬云在創(chuàng)辦淘寶的時(shí)候，交易的付款環(huán)節(jié)是個(gè)最大的問(wèn)題，除了安全方面的問(wèn)題，便捷性和平臺(tái)掌控性也非常艱難。但是如果讓商家和買(mǎi)家線下去貨金兩清，這個(gè)和淘寶平臺(tái)不就沒(méi)什么用了嗎了?為此馬云還和銀聯(lián)單獨(dú)去談過(guò)，希望能夠達(dá)成合作一起搞點(diǎn)事情。可是那時(shí)候，因?yàn)樘詫殑傞_(kāi)始太小了，銀聯(lián)壓根兒看不上。于是，馬云又跑去銀行談。然后呢，銀行答應(yīng)了，還給馬云開(kāi)通了快捷支付，這樣馬云的支付寶就和各家銀行單獨(dú)打通了，也就成了直連模式。四、再來(lái)說(shuō)一說(shuō)微信微信搞了個(gè)掃一掃，其實(shí)就是把對(duì)方的相關(guān)信息轉(zhuǎn)變成一個(gè)二維碼，對(duì)方一掃，就復(fù)原了這個(gè)信息。這樣，微信就把商戶的銀行賬戶信息變成二維碼，掃描即可支付。2014年3月，微信開(kāi)放 “微信支付”功能，掃碼支付也正式走上支付的前臺(tái)，成了替代 POS機(jī)刷卡支付的另一種方式。所以，我們現(xiàn)在回頭來(lái)看，作為電商功能的支付寶支付和作為移動(dòng)支付的微信掃一掃二維碼支付就徹底的動(dòng)搖了銀聯(lián)的霸主地位。那么最后，我們就來(lái)說(shuō)一說(shuō)銀聯(lián)的POS機(jī)和移動(dòng)支付又是怎么賺錢(qián)的。移動(dòng)支付的費(fèi)用又怎么會(huì)比POS機(jī)低呢?假設(shè)你在POS機(jī)上刷卡1000元，你得付出6元的手續(xù)費(fèi)。這6元里的4.5元去了發(fā)卡行，1.5元去了收單機(jī)構(gòu)。然后發(fā)卡行又拿出0.325元上繳給銀聯(lián)，收單機(jī)構(gòu)拿出0.325元上繳給銀聯(lián)。
假設(shè)你在商家那里掃碼支付1000元，你得付出3.8元的手續(xù)費(fèi)。這3.8元里的1.8元去了服務(wù)商那里，2元去了支付寶微信財(cái)付通公司。如果是支付寶余額支付，就不需要付給銀行費(fèi)用。
這樣一比較，你就知道了第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是把銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)這2個(gè)環(huán)節(jié)都撤銷(xiāo)了，沒(méi)銀聯(lián)什么事，自然費(fèi)用就低了很多了。
